Våre sider hjelper deg med å finne de beste forbrukslånene på markedet. Tilbudene er blitt mange etter hvert, og forbrukslån mer vanlige enn før. For å unngå å pådra deg større utgifter enn nødvendig, når du trenger et begrenset beløp raskt, lønner det seg å sette seg inn i flere faktorer.

Derfor finner du omtaler av alle banker og deres forbrukslån, her hos oss. Dette kan du bruke til å vurdere hvor du burde søke. Bruk dette som en pekepinn på kostnadene og bankenes fordeler, men husk at alle søknader om forbrukslån behandles individuelt. Bankene kan også ha foretatt nylige endringer som ikke er oppdatert hos oss enda. Vi publiserer også jevnlig nyttige artikler, der du finner tips og råd som kan spare deg for penger.

Hva er et forbrukslån?

Det er flere ting som skiller et forbrukslån fra andre typer lån. De av oss som har kjøpt egen bolig, vet at det er litt av ei papirmølle involvert, dersom kjøpet er finansiert av en bank. Banken tar pant i boligen, dette skal tinglyses, og hele prosessen med å skaffe lånet er en lang affære tidsmessig. Noe av det samme skjer når man låner til for eksempel bil, hytte eller båt. Jo mer penger man låner, desto mer arbeid krever det.

Forbrukslån er for det første mange ganger enklere enn andre typer lån. Bankene krever ingen sikkerhet eller pant i noe som helst, såfremt du ikke har betalingsanmerkninger. Dette betyr at rentebetingelsene er høyere enn for andre lånetyper. Grunnen er det at bankene tar seg betalt for den økte usikkerheten. På en måte er det slik at låntakerne betaler delvis for de få som ikke klarer å gjøre opp gjelda til banken. I tillegg er lånesummene langt lavere enn for de fleste bolig og bilkjøp. Dermed blir den prosentvise rentesatsen høyere, mens selve kronebeløpene mindre. Hadde bankene gitt de samme rentene som for et boliglån, ville de neppe klart å gå med overskudd på virksomheten med forbrukslån.

Bruken av pengene fra et forbrukslån er ikke begrenset til noe spesielt. Bankene legger seg overhodet ikke borti hvordan du disponerer lånet. Dermed har man muligheten til å skaffe seg kapital til hva som helst. Mange bruker lånet til å dekke uforutsette utgifter, slik som reparasjoner på bil, nytt utstyr til hjemmet eller lignende. Denne type lån brukes også til forbruk som kan betegnes som ufornuftig, slik som ekstravagante ferier eller til klær og festing. Dette advarer vi mot, da slik bruk ofte fører til gjeldsproblemer.

Hvordan finne et godt forbrukslån?

Et godt forbrukslån er alltid det lånet du betaler minst for. Totalkostnadene er det man må fokusere på, ikke de enkelte detaljene ved lånet. Selv om enkelte banker har høyere etableringsgebyr enn konkurrentene, er det slettes ikke sikkert lånene deres er de dyreste. Det samme gjelder til en viss grad andre veien. Lave renter er ikke alltid viktigst, dersom lånesummen er lav og tilbakebetalingstiden kort. Da kan det godt hende at høye gebyrer gjør totalkostnadene dyrere enn det lånet som har høyere renter.

For å finne det beste forbrukslånet må du sammenligne flere tilbud. Alle søknader om lån er uforpliktende, og de koster ikke noe å sende inn. Dette gir oss en gylden mulighet til å se på flere bankers tilbud før man slår til. Selv om det kan haste med å skaffe pengene, er det nok verdt tiden å sende inn noen ekstra søknader. Selv små forskjeller i renter og gebyrer, kan bli til store summer over tid.

Rentebetingelsene på et forbrukslån varierer i forhold til mange faktorer. Et lite lån på kort tid, har oftest de høyeste rentene sammenlignet med store lån over lang tid. Bankene behandler også alle søknader individuelt. Derfor kan naboen din få et annet tilbud enn deg, selv om dere begge søker om samme sum og velger samme tilbakebetalingstid. Det foretas en kredittvurdering, ut i fra offentlig tilgjengelige opplysninger, der de med best kredittscore får de beste rentebetingelsene. Rentenivået endres også over tid, i forhold til styringsrenta fra Norges Bank.

Derfor er det viktig å være oppmerksom på at dine rentebetingelser også kan endres over tid. Kredittscoren regnes ut fra flere faktorer, blant annet din alder, inntekt, gjeld og betalingshistorikk. Du blir jo eldre automatisk, og mange får bedre inntekt ettersom tiden går. Enkelte kvitter seg også med gjeld, samt gjør opp regninger som kan ha blitt liggende. Dette innvirker på kredittscoren, slik at rentebetingelsene du fikk i fjor, kan bedres i år. Ha derfor i tankene at man kan forbedre kredittscoren ved å ta noen enkle grep, samt at man bør opplyse om positive endringer når man søker om forbrukslån. Spesielt hvis endringene er relativt nylige, da bankene ikke alltid klarer å fremskaffe oppdaterte opplysninger fra kredittbyråene.

Finansagenter for forbrukslån

Finansagenter kalles ofte for andre navn. Dette er det samme som låneagenter, lånemeglere, låneformidlere, finansmeglere, etc. Disse selskapene samarbeider ofte med mange forskjellige banker. Når du søker om forbrukslån via en finansagent, sender agenten søknaden videre til alle samarbeidspartnerne. Det kan bety at så mange som ti til tolv forskjellige banker mottar din ene søknad, noe som er tilfelle med for eksempel Lendo.

Alle bankene vil da vurdere din søknad individuelt. Dermed kan du i teorien få mange forskjellige tilbud, der du enkelt ser hva som er best. Dette letter arbeidet ditt med å finne det lånet som er mest gunstig for lommeboka. Det er heller ingenting i veien for at du søker via flere finansagenter, da disse søknadene er like uforpliktende som om du søker selv direkte til hver enkelt bank. Vær oppmerksom på at det kan være en viss overlapping mellom finansagentenes samarbeidspartnere. For eksempel formidler både Centum Finans og Axo Finans forbrukslån fra banker som yA Bank og Santander Consumer Bank.

Finansagenter krever ikke betalt for tjenestene sine fra deg som lånekunde. I henhold til Finansavtaleloven, har de ikke anledning til det. Det er forpliktet til å være en uavhengig og objektiv partner for deg når du søker. I stedet tar de seg betalt fra banken du eventuelt velger å låne fra. Banken betaler da en provisjon til finansagenten, uten at dette får innvirkning på ditt lån. Ofte er det tvert i mot slik at en finansagent klarer å skaffe bedre betingelser enn du ville gjort på egenhånd.

Refinansiering av gjeld med forbrukslån

Refinansiering ved hjelp av forbrukslån er blitt meget vanlig. Mange pådrar seg unødvendig høye utgifter fra gjeld til kredittselskaper (kredittkort) og smålån i diverse varianter. Samlet sett blir slike økonomiske forpliktelser ofte svært kostbare. Prinsippet med refinansiering er at all slik gjeld samles i et enklere, billigere og mer oversiktlig lån. Med bedre rentebetingelser, og færre gebyrer, kan det være betydelige summer å spare når man refinansierer.

Dersom du for eksempel har tre kredittkort med en samlet kreditt på kr 70 000, der du betaler 25% rente p.a., blir kostnaden omtrentlig kr 19 000 i året i renter. I tillegg betaler du gjerne tre forskjellige termingebyr for hver måned. Totalkostnaden for de tre kredittkortene er da ofte over kr 20 000 per år, og det før du har begynt på avdragene. Dersom du samler dette i et forbrukslån til refinansiering, med en rente på for eksempel 14%, blir totalkostnadene på renter redusert med kr 5 000 hvert eneste år. I tillegg sparer du deg for en lavere sum i form av færre gebyr per måned. På sikt blir dette mye penger.

I slike situasjoner er refinansiering gull verdt. Faktisk kan det hende det lønner seg å refinansiere selv enkle lån. Har du kun et forbrukslån som du tok opp for en tid tilbake, kan det godt hende du vil få bedre betingelser i dag enn du gjorde den gangen. Din kredittscore kan ha blitt forbedret, og bankenes rentebetingelser kan også ha endret seg. Her igjen spiller lånesummen og rentebetingelsene inn. Et nytt lån kommer med et nytt etableringsgebyr på rundt kr 1 000. Skal refinansiering lønne seg, må du få et forbrukslån som har såpass lavere rentebetingelser at prosessen lønner seg. Det gjør den ofte!

Slik søker du om forbrukslån

På bankenes nettsider finner du all informasjon du trenger når du søker. Selve rentebetingelsen har du kun en indikasjon på, der de endelige betingelsene vises først etter at du får tilbudet. Bankene har da foretatt en kredittvurdering, og fastsatt rentene ut i fra dette. Du forplikter deg selvsagt ikke til å slå til på tilbudet, og kan søke på og sammenligne med så mange forbrukslån du orker.

Søknadsbehandlingen går raskere dersom du kan signere elektronisk med BankID. Vi anbefaler at du skaffer deg dette, også fordi det er en ekstra sikkerhet i denne. Enkelte banker gir deg også muligheten til å ha en medlåner. Dette er som regel en kjæreste eller samboer, som da blir juridisk medansvarlig for lånet. Fordelen er at det er enklere å få ja på søknaden, samt at tilbudet ofte blir litt bedre (bankene tar lavere risiko når to er ansvarlige for tilbakebetalingen). Ulempen inntreffer dersom en av dere ikke oppfyller sine forpliktelser. Lånet skal nemlig betales tilbake uansett, noe den andre personen da må ta ansvar for.